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Assurnace-vie Yomoni : avis honnête en 2026
Dix ans après son lancement, Yomoni a passé le cap des 80 000 clients et franchi les 2 milliards d’euros sous gestion. Le pari de 2015 tient toujours : remplacer les conseillers patrimoniaux des banques traditionnelles par une gestion sous mandat 100 % ETF, plafonnée à 1,60 % de frais annuels tout compris. Ce positionnement reste rare sur le marché français, mais il laisse plusieurs trous dans la raquette, notamment l’absence de gestion libre sous 50 000 euros d’encours et un fonds euros par défaut limité à 2,10 % en 2025.
L’assurance vie Yomoni s’inscrit dans une logique très différente de celle des contrats classiques recensés dans notre comparatif des meilleurs contrats d’assurance vie. Pas de gestion libre généraliste, mais un mandat d’arbitrage qui pioche dans 145 ETF et 10 OPCVM répartis sur 9 profils de risque. Le ticket d’entrée reste accessible à 1 000 euros, mais l’allocation est imposée par l’algorithme et le comité d’investissement de la fintech.
Notre verdict après examen détaillé du contrat, des performances 2025 et de la nouvelle architecture multi-compartiments déployée en 2026 : Yomoni Vie reste pertinent pour un profil précis, à condition de ne pas y chercher ce que d’autres font mieux à frais plus bas.
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Yomoni Vie en bref : architecture du contrat
Yomoni Vie est un contrat d’assurance vie multisupport de groupe, assuré par Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa notée A+ par Fitch. La société de gestion Yomoni, agréée AMF depuis 2015, en assure la distribution et le mandat d’arbitrage. Trois variantes coexistent au sein du même contrat : Classique, Responsable (ESG) et Kids pour les mineurs.
Un mandat d’arbitrage par défaut, pas un libre-service
Contrairement à Linxea Spirit 2 ou Boursorama Vie où l’épargnant pioche dans des centaines d’UC à sa guise, Yomoni Vie fonctionne en gestion sous mandat dès le premier euro. À la souscription, un questionnaire MIFID classe le souscripteur sur l’un des 9 profils de risque accessibles, de P2 (le plus défensif depuis la fermeture du P1 en septembre 2020) à P10 (100 % actions). L’allocation est ensuite arbitrée par le comité d’investissement, sans intervention de l’épargnant. Cette logique convient à qui veut déléguer entièrement, beaucoup moins à qui veut piloter ses propres positions sur ETF.
Une gestion libre réservée aux gros encours
L’option gestion libre n’apparaît qu’au seuil de 50 000 euros d’encours, dans le cadre de l’offre Yomoni Gestion Privée. Elle donne alors accès à près de 1 000 unités de compte, incluant le fonds euros Suravenir Opportunités 2 et des ETF supplémentaires. Pour qui dispose de moins de 50 000 euros et veut gérer lui-même, la porte reste fermée. C’est l’une des limites structurelles du contrat, à la différence de Linxea Spirit 2 qui ouvre la gestion libre dès 500 euros.
Le saviez-vous
Yomoni revendique avoir battu les performances de 99 % des fonds traditionnels à risque équivalent depuis sa création en 2015, selon une étude publiée sur son site. Le profil 10 affiche un cumul d’environ 134 % de performance nette sur la période 2015-2025.
Performance des profils et du fonds euros
La transparence sur les performances est l’un des marqueurs forts de Yomoni : chaque profil est publié net de frais, avec historique mensuel disponible. Les chiffres 2025 confirment la robustesse du modèle 100 % ETF dans un cycle de marché porteur, sans en masquer la volatilité sur les profils dynamiques.
Taux nets de frais de gestion, bruts de prélèvements sociaux, relevés dans les communiqués annuels de l’assureur et les données ACPR.
Profils dynamiques : le pari ETF tient sur le cycle
En 2025, le profil P10 (100 % actions) a délivré +11,1 % nets de frais, après une année 2024 à +19,6 %. Les profils intermédiaires P4 à P6 se situent entre 7,3 % et 10,5 % sur 2024, traduisant un couple rendement-risque cohérent avec leur exposition obligataire. Sur cinq ans, les performances annualisées s’étagent entre +1,90 % pour les profils les plus prudents et +9,30 % pour le P10. Comparé à Nalo, l’autre robo-advisor français de référence, Yomoni affiche un historique plus long et une discipline d’allocation plus lisible.
Fonds euros : deux supports, deux logiques d’accès
Le contrat donne accès à deux fonds euros distincts mais selon des modalités très différentes. Suravenir Rendement 2, accessible en gestion pilotée, a servi 2,10 % en 2025 contre 2,50 % en 2024. Suravenir Opportunités 2 (3,00 % net en 2025, objectif non garanti jusqu’à 4,00 % à 4,50 % en 2026 et 2027 avec bonus) reste réservé à la gestion libre, donc aux encours supérieurs à 50 000 euros. Conséquence pratique : un épargnant Yomoni à 10 000 euros ne peut pas accéder au fonds euros boosté que la fintech met en avant sur sa page d’accueil.
Attention
Sur les profils 1 à 5, Yomoni impose 30 % minimum de versements en unités de compte. Aucun versement 100 % fonds euros n’est possible en gestion pilotée, contrairement à un contrat classique qui autorise une allocation 100 % sécurisée.
Frais : la promesse des 1,60 % décortiquée
L’argument commercial est martelé : 1,60 % maximum par an, tout compris, sans astérisque. Dans les faits, ce plafond ne se déclenche que sur le profil le plus dynamique. Sur les profils défensifs, les frais peuvent descendre à 0,60 % grâce à la part fonds euros non facturée par Yomoni.
Trois couches de frais empilées, mais plafonnées
Le 1,60 % se décompose ainsi : 0,60 % de frais de gestion contractuels prélevés par Suravenir, jusqu’à 0,70 % de mandat d’arbitrage facturé par Yomoni sur la part risquée, et environ 0,25 à 0,30 % de frais courants des ETF sous-jacents. Yomoni a négocié pour que la somme ne dépasse jamais 1,60 %, indépendamment du turnover des ETF dans le mandat. C’est environ deux fois moins qu’une gestion pilotée bancaire traditionnelle, qui culmine entre 3,00 % et 4,00 % par an.
Aucun frais sur la part fonds euros, une vraie différence
Sur la fraction de l’épargne placée en fonds euros, Yomoni ne prélève pas son mandat de 0,70 %. Seuls les frais de gestion contractuels Suravenir s’appliquent. Un profil P3 investi à 60 % en fonds euros supporte donc un total annuel proche de 0,90 %, et un profil P10 sans fonds euros remonte à 1,55 % réel. C’est un détail rarement chiffré par les comparateurs, mais qui change la rentabilité réelle sur les profils prudents.
À retenir
Sur un horizon 20 ans avec un capital de 50 000 euros, l’écart de frais entre Yomoni (1,40 % moyen) et une gestion pilotée bancaire à 3,00 % représente environ 32 000 euros de gains supplémentaires pour le souscripteur, à performance brute identique.
Supports, ETF et architecture d’investissement
L’univers d’investissement de Yomoni Vie tourne autour de 145 ETF et 10 OPCVM en gestion pilotée. La diversification est mondiale, avec une exposition réelle aux actions américaines, européennes, japonaises et émergentes, ainsi qu’aux obligations souveraines et corporate. Le biais domestique français, courant chez les concurrents, est ici quasi-absent.
ETF à réplication synthétique et ESG : deux briques distinctes
Yomoni privilégie les ETF à réplication synthétique pour les expositions internationales, ce qui permet de capturer la performance hors PEA dans une enveloppe assurance vie. L’option Responsable (ESG) bascule l’allocation sur des ETF labellisés ISR avec exclusion des secteurs controversés. Sur 2024, le profil ESG P10 a délivré +10,7 %, soit un retrait modeste par rapport au P10 classique. Comparé à Goodvest, spécialiste pure ISR, Yomoni reste moins discriminant sur les critères d’exclusion mais propose des frais plus bas.
Pierre-papier et immobilier : le pack Fondations
Depuis 2023, Yomoni propose un compartiment Immobilier qui combine 50 % de fonds euros Suravenir Opportunités 2 et 50 % de SCPI sélectionnées par le comité. Le ticket d’entrée reste à 1 000 euros et l’allocation est figée. Pour qui veut piloter finement son exposition SCPI ou choisir des véhicules spécifiques (logistique, santé, européennes), un contrat comme Linxea Spirit 2 reste mieux armé. Yomoni vise ici une exposition immobilière simple, pas une stratégie pierre-papier sophistiquée.
Multi-compartiments : la nouveauté 2026 qui change le contrat
Depuis le déploiement effectif début 2026, Yomoni Vie autorise jusqu’à 100 compartiments distincts au sein d’un même contrat. Chaque compartiment a son propre profil de risque et son propre projet, mais bénéficie de l’antériorité fiscale globale du contrat. C’est une rupture méthodologique notable sur le marché français de l’assurance vie.
Un seul contrat, plusieurs horizons
Concrètement, un épargnant peut désormais loger dans un même contrat une poche apport immobilier à horizon 3 ans en profil P3, une poche retraite à horizon 25 ans en profil P9, et une poche études des enfants à horizon 12 ans en profil P6. Les versements sont ventilés selon une clé de répartition modifiable, et chaque rachat peut viser un compartiment précis sans toucher aux autres. L’antériorité fiscale acquise sur le contrat global s’applique à l’ensemble des compartiments dès l’ouverture.
Une réponse au mille-feuille des contrats multiples
L’usage classique consistait à ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie pour cloisonner ses projets, au prix d’une perte d’antériorité fiscale sur chaque nouveau contrat. Yomoni élimine cette friction. Cette logique se rapproche de ce que propose Ramify sur sa segmentation par projet, mais avec une intégration plus profonde au sein du contrat lui-même. Pour les épargnants qui dépassent le simple usage retraite, cette nouveauté justifie à elle seule un second regard sur Yomoni Vie.
Le saviez-vous
Une prime de bienvenue spécifique « Multi-Compartiment » est cumulable avec la prime classique en 2026, portant l’offre globale jusqu’à 1 500 euros offerts pour tout versement initial supérieur à 10 000 euros sous mandat.
Pour qui Yomoni Vie est-il fait
Yomoni Vie ne cherche pas à plaire à tous les profils. Le contrat assume sa cible : l’épargnant qui veut une exposition diversifiée aux marchés sans gérer lui-même, avec des frais transparents et un track record vérifiable. Hors de ce cadre, d’autres contrats répondent mieux.
Le bon profil : tech-friendly, délégateur, horizon long
Yomoni cible naturellement les actifs qualifiés entre 30 et 50 ans, à l’aise avec une interface 100 % en ligne, qui veulent confier la gestion sans payer le tarif d’une banque privée. Le ticket à 1 000 euros et le versement programmé à 50 euros par mois rendent le contrat accessible aux jeunes actifs. Le comparatif Nalo ou Yomoni détaille les nuances de positionnement entre les deux robo-advisors français.
À éviter si vous voulez piloter vous-même ou rester en fonds euros
L’épargnant qui veut choisir ses propres ETF, faire de l’arbitrage tactique ou loger l’essentiel de son capital sur un fonds euros sera frustré. La gestion libre n’ouvre qu’au-delà de 50 000 euros d’encours, et même alors, le contrat reste pensé comme une enveloppe de gestion sous mandat. Pour une gestion libre dès 500 euros avec accès à 700+ supports, Linxea Spirit 2 reste un meilleur choix. Pour un mandat moins cher avec une logique projet par projet plus simple, Mon Petit Placement ou Nalo peuvent convenir.
+Ce qu’on aime
- Frais plafonnés à 1,60 % tout compris
- Track record vérifiable sur 10 ans
- Architecture 100 % ETF mondiale
- Multi-compartiments avec antériorité fiscale unique
- Transparence totale sur la composition des profils
−Ce qui coince
- Pas de gestion libre sous 50 000 € d’encours
- Fonds euros Opportunités 2 réservé à la gestion libre
- Minimum 30 % UC imposé sur les profils défensifs
- Univers UC limité à 145 ETF en mandat
Souscription en ligne, simulation gratuite, prime de bienvenue cumulable avec la prime multi-compartiment.
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Yomoni Vie reste en 2026 la référence de la gestion pilotée ETF en France, avec un track record de dix ans et une transparence tarifaire que peu de concurrents égalent. L’arrivée du multi-compartiments en début d’année élargit son cas d’usage à la gestion patrimoniale par projet, sans déplacer le ticket d’entrée. Le contrat reste cependant taillé pour les délégateurs assumés : qui veut piloter ses propres ETF sous 50 000 euros d’encours regardera plutôt vers une gestion libre Linxea.
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Si vous décidez de verser ailleurs : l’alternative sans frais d’entrée
- 0 % de frais sur versement et sur arbitrage, gestion libre ou pilotée
- Contrat assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances, avec fonds en euros et unités de compte (ETF, SCPI)
- Vous gardez votre contrat actuel pour sa date fiscale ; vous versez ici
Lien partenaire : le site peut être rémunéré si vous ouvrez un contrat. Avant toute décision, lisez le document d’informations clés du contrat ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Questions fréquentes
Yomoni Vie est-il un contrat fiable et qui détient mon argent ?
L’épargne placée sur Yomoni Vie est juridiquement détenue par Suravenir, l’assureur du contrat, filiale du Crédit Mutuel Arkéa notée A+ par Fitch. Yomoni intervient uniquement comme société de gestion mandataire, agréée par l’AMF depuis 2015 et supervisée par l’ACPR. En cas de défaillance de l’assureur, le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) couvre les avoirs jusqu’à 70 000 euros par souscripteur et par compagnie. La séparation entre fintech distributrice et compagnie d’assurance est nette.
Quelle est la performance réelle de Yomoni sur dix ans ?
Sur la période septembre 2015 à décembre 2025, le profil P10 (100 % actions) affiche une performance cumulée nette de frais d’environ +134 %, soit un rendement annualisé proche de +8,8 %. Les profils intermédiaires P5 à P7 se situent entre +5 % et +7 % annualisés. Le profil P2 a délivré environ +1,9 % par an sur cinq ans. Yomoni publie ces chiffres mois par mois sur son site, ce qui permet de comparer aux indices de référence comme le MSCI World.
Comment fonctionne le bonus sur le fonds euros Suravenir Opportunités 2 en 2026 ?
Le fonds euros Suravenir Opportunités 2 a servi 3,00 % net en 2025. Pour 2026 et 2027, Yomoni met en avant un objectif de rendement non garanti pouvant atteindre 4,00 % à 4,50 % net, conditionné à un versement libre sur ce fonds avec une part d’unités de compte de 30 % à 40 % selon les périodes promotionnelles. Important : ce fonds n’est accessible qu’en gestion libre, donc à partir de 50 000 euros d’encours sur l’offre Yomoni Gestion Privée.
Puis-je transférer un ancien contrat d’assurance vie vers Yomoni Vie ?
Le transfert externe entre compagnies d’assurance reste juridiquement impossible en France pour conserver l’antériorité fiscale, sauf cas particuliers prévus par la loi Pacte (transferts intra-compagnie). Si l’ancien contrat est déjà chez Suravenir, un transfert interne peut être étudié sans rachat. Sinon, la seule voie consiste à effectuer des rachats programmés sur l’ancien contrat tout en alimentant Yomoni Vie en parallèle, pour démarrer une nouvelle antériorité fiscale. Le multi-compartiments 2026 réduit l’intérêt d’ouvrir plusieurs contrats Yomoni : un seul suffit désormais.
Faut-il choisir Yomoni Vie ou Linxea Spirit 2 en 2026 ?
La question de fond n’est pas tant le contrat que le mode de gestion. Si vous voulez déléguer entièrement et garder l’esprit tranquille, Yomoni Vie sera plus simple à vivre. Si vous voulez piloter vos propres allocations, faire de l’arbitrage tactique et accéder à un univers de 700+ supports incluant SCPI sélectionnées, ETF en direct et fonds thématiques, Linxea Spirit 2 reste imbattable, dès 500 euros. Le seul cas où Yomoni surclasse Linxea est celui de l’épargnant qui n’aurait jamais le temps ni l’envie de gérer.