Assurance-vie Fortuneo ou Linxea : que choisir ?

En 2025, le fonds en euros Suravenir Rendement 2 a servi 2,10 % nets de frais de gestion. Ce chiffre vaut pour Fortuneo Vie. Il vaut aussi, à la virgule près, pour Linxea Avenir 2. Rien d’anormal : les deux contrats sont portés par le même assureur, Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa. Le match ne se joue donc pas là où la plupart des épargnants le cherchent.

L’erreur de départ tient au vocabulaire. Fortuneo est une banque en ligne qui distribue un seul contrat. Linxea est un courtier qui en distribue quatre, chez deux assureurs distincts. Opposer les deux marques revient donc à comparer une enseigne à un catalogue entier, un travers que notre comparatif assurance vie corrige contrat par contrat.

L’arbitrage entre une assurance vie Fortuneo ou Linxea se reformule donc vite. Faut-il rester chez Suravenir en payant moins de frais ? Ou changer d’assureur pour atteindre les SCPI et les titres vifs ? Trois contrats répondent, avec des tickets d’entrée de 100 à 500 euros. Entre eux, l’écart de frais pèse plusieurs milliers d’euros sur vingt ans.

Fortuneo Vie, Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 face à face

Trois contrats, deux assureurs, une banque en ligne contre un courtier. Le tableau ci-dessous isole les paramètres qui pèsent réellement sur la durée. Les taux affichés sont ceux servis au titre de 2025. Ils sont nets de frais de gestion, mais bruts de prélèvements sociaux.

Frais, tickets d’entrée et taux 2025 relevés dans les conditions générales des contrats et le communiqué de taux de Suravenir de janvier 2026.

Linxea vend quatre contrats, Fortuneo un seul

Linxea est un courtier indépendant, sans banque derrière lui. Il distribue ainsi Spirit 2 chez Spirica, Avenir 2 chez Suravenir, plus les contrats Zen et Vie. Fortuneo, en revanche, vend un contrat unique adossé à sa maison mère, le Crédit Mutuel Arkéa. Notre avis complet sur Linxea détaille cette architecture à plusieurs étages.

Cette indépendance a un prix et un bénéfice. Le bénéfice : Linxea change d’assureur quand un contrat décroche, ce qu’une banque ne fera jamais avec sa propre filiale. Le prix : aucun guichet, aucun conseiller attitré, tout passe par le formulaire et le forum. Certains épargnants s’en accommodent très bien. D’autres pas du tout.

Cette asymétrie change surtout la question posée. Comparer Fortuneo Vie à Linxea Avenir 2, c’est arbitrer entre deux contrats jumeaux dont l’un coûte 0,15 point de moins par an. Comparer Fortuneo Vie à Linxea Spirit 2, en revanche, c’est changer d’assureur. Vous gagnez alors 0,25 point de frais, contre un ticket d’entrée de 500 euros au lieu de 100.

Un seul assureur pour deux des trois contrats

Suravenir figure parmi les cinq premiers assureurs vie français. Fortuneo Vie et Linxea Avenir 2 puisent en effet dans les mêmes fonds. D’un côté Suravenir Rendement 2, garanti à 99,4 %. De l’autre Suravenir Opportunités 2, garanti à 97 % seulement. Les taux servis sont identiques, puisque les deux distributeurs prélèvent 0,60 % sur la poche en euros.

Trois conséquences en découlent. D’abord, détenir les deux contrats ne diversifie pas le risque assureur. Ensuite, le fonds de garantie des assurances de personnes couvre 70 000 euros par assuré et par compagnie, un plafond qui reste unique dans ce cas. Enfin, la règle de reversement des loyers de SCPI se décide chez l’assureur, jamais chez le distributeur. Notre avis sur Fortuneo Vie détaille ce point.

Les frais, le seul écart qui compte sur vingt ans

Les trois contrats affichent zéro frais d’entrée, zéro frais de versement et zéro frais d’arbitrage en ligne. Tout se joue par conséquent sur les frais de gestion annuels, prélevés sur l’encours année après année. Notre dossier sur les frais d’assurance vie détaille chaque ligne de cette facture.

Ce que 0,25 point coûte réellement

Prenons 100 000 euros placés vingt ans, avec une performance brute de 5 % par an. À 0,75 % de frais, le capital final atteint environ 229 900 euros. À 0,50 %, il grimpe à 241 200 euros. L’écart approche ainsi 11 300 euros, soit onze fois l’écart de frais de la première année.

Le mécanisme est simple : les frais se prélèvent sur un encours qui grossit, donc leur coût grossit avec lui. Linxea Avenir 2 récupère environ 6 700 euros sur la même base, sans même changer d’assureur. En revanche, sur une enveloppe de 20 000 euros, l’écart tombe à 2 300 euros en vingt ans.

Autrement dit, l’argument tarifaire devient décisif à partir de 50 000 euros environ. En dessous, la souplesse d’usage pèse davantage que le dixième de point. C’est pourquoi un premier contrat ouvert à 1 000 euros ne se choisit pas sur le même critère qu’un contrat de capitalisation à 150 000 euros.

Les frais que le tableau ne montre pas

Les frais du contrat ne sont qu’une couche. Un fonds actif classique prélève en interne 1,5 à 2,5 % par an. La facture totale monte alors à 2 ou 3 points. Un ETF, à l’inverse, se contente de 0,15 à 0,30 %. Sur Spirit 2, les frais de transaction sur ETF sont d’ailleurs passés à 0,06 % en mai 2026.

La gestion déléguée ajoute par ailleurs sa propre couche. Fortuneo facture 0,85 % par an sous mandat, contre 0,80 % chez Linxea Avenir 2. L’écart paraît anecdotique. Toutefois, le mandat Fortuneo n’intègre pas d’ETF, alors que ces supports restent éligibles en gestion libre. Le surcoût se loge donc dans les fonds sélectionnés, pas dans la ligne affichée.

Fonds en euros : deux contrats servis à l’identique

La poche sécurisée départage rarement deux contrats en ligne. Ici, elle ne départage même pas Fortuneo Vie et Linxea Avenir 2, qui piochent dans le même vivier. Spirit 2, en revanche, joue une autre partition avec les fonds de Spirica. Les écarts de taux méritent donc d’être lus ligne par ligne.

2,10 % et 3,00 % des deux côtés

Suravenir Rendement 2 a servi 2,10 % en gestion libre au titre de 2025. Les encours sous mandat d’arbitrage ont touché 2,50 %. Suravenir Opportunités 2, plus dynamique, a servi 3,00 %. La moyenne du marché s’est établie à 2,63 % en 2025 selon l’ACPR, stable par rapport à 2024.

Fortuneo se distingue toutefois sur les bonifications. En empilant le bonus sur versement et celui lié à la part d’unités de compte, le taux 2025 d’Opportunités 2 a pu atteindre 6,50 % chez Fortuneo. Les concurrents, eux, plafonnaient plutôt vers 5,25 %. Ce record ne concerne cependant qu’une fraction des versements. Il suppose en outre un encours moyen investi à 70 % en unités de compte.

Spirica sert un autre couple de fonds

Linxea Spirit 2 donne accès au fonds Euro Nouvelle Génération, servi à 3,08 % en 2025, et au fonds Euro Objectif Climat, à 3,26 %. Le capital y est garanti à 98 % et non à 100 %. C’est la contrepartie d’une allocation plus diversifiée. Notre analyse de l’assureur Spirica revient sur ce choix de gestion.

Surtout, ces deux fonds restent accessibles sans quota d’unités de compte. Un épargnant peut donc y loger la totalité de son versement. Pour 2026, Linxea affiche par ailleurs un bonus pouvant aller jusqu’à 1,50 point sur Nouvelle Génération. Il est réservé aux versements d’au moins 100 000 euros, soit 4,58 % en cumulé.

Catalogue : la profondeur contre la simplicité

Compter les unités de compte ne sert pas à grand-chose. La plupart des épargnants en utilisent moins de dix. Ce qui compte, c’est plutôt la présence des briques que vous emploierez vraiment. Le traitement réservé à chacune compte tout autant, notamment sur l’immobilier.

SCPI : 85 % ou 100 % des loyers

Suravenir conserve 15 % des loyers versés par les SCPI logées dans ses contrats. Spirica, de son côté, reverse la totalité. Sur une SCPI qui distribue 5 %, la retenue coûte donc 0,75 point de rendement chaque année. Ce prélèvement s’ajoute aux frais de gestion du contrat, il ne s’y substitue pas.

Le catalogue accentue encore l’écart. Fortuneo Vie propose une poignée de supports immobiliers, Linxea Avenir 2 une dizaine, Linxea Spirit 2 une trentaine entre SCPI, SCI et OPCI. À l’inverse, l’assurance vie raccourcit le délai de jouissance des parts, souvent limité à un mois contre plusieurs en direct. Si la pierre papier occupe une place centrale chez vous, l’arbitrage se règle en une ligne.

ETF, titres vifs et private equity

Fortuneo Vie référence plus de 200 unités de compte, dont des ETF classiques et une sélection maison mise en avant chaque année. De quoi construire une allocation indicielle simple, sans se poser de question. Linxea Avenir 2 monte notamment à 88 trackers, la gamme la plus fournie de la maison.

Spirit 2 va plus loin encore. Le contrat ouvre l’accès aux titres vifs, au private equity et aux ETF couverts contre le risque de change. Quelques ETF à effet de levier complètent la liste. Cette profondeur ne sert toutefois qu’aux allocations construites finement. Pour un simple ETF Monde complété d’un fonds en euros, les trois contrats font le travail.

Quel contrat pour quel profil

Aucun de ces trois contrats n’est mauvais. Ils répondent simplement à des usages différents. Trancher entre Fortuneo ou Linxea dépend ainsi du montant en jeu, de ce que vous comptez y loger et de votre tolérance aux démarches en ligne.

Vous gérez déjà vos comptes chez Fortuneo

Compte courant, PEA, compte-titres et assurance vie dans la même application : l’argument est réel, et il vaut plus qu’on ne le dit. Le contrat s’ouvre en effet dès 100 euros, avec des versements programmés à partir de 50 euros par mois. L’offre de bienvenue tourne autour de 100 euros pour 1 000 euros versés.

Attention toutefois à l’arithmétique. Sur 40 000 euros d’encours, l’écart de 0,25 point face à Spirit 2 représente déjà 100 euros par an. La prime de bienvenue est donc absorbée en douze mois. Une prime ne compense jamais un écart de frais récurrent.

Vous visez les SCPI ou le très long terme

Linxea Spirit 2 devient alors difficile à battre. Les 500 euros de ticket se justifient par 0,50 % de frais, 100 % des loyers de SCPI reversés et l’accès aux titres vifs. Sur vingt ans, ces trois paramètres pèsent des milliers d’euros, comme le montre le calcul plus haut.

Ce contrat suppose en revanche une vraie autonomie. Le service client répond par écrit, sans conseiller dédié. De plus, la gestion pilotée y reste une option déléguée à des partenaires, pas le cœur de l’offre. Un épargnant qui veut être guidé pas à pas trouvera mieux ailleurs.

Vous voulez le fonds Suravenir, en moins cher

Linxea Avenir 2 reprend exactement les fonds en euros de Fortuneo Vie. Le contrat facture toutefois 0,15 point de frais en moins, pour le même ticket de 100 euros. Les versements programmés y démarrent même à 25 euros par mois. Notre comparaison entre Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 tranche le duel interne au courtier.

Reste à trancher pour de bon. Gardez en tête que rien n’interdit d’ouvrir deux contrats en parallèle. Les deux antériorités fiscales courent alors ensemble, et le choix définitif se reporte à huit ans.

Questions fréquentes

Peut-on transférer son assurance vie Fortuneo vers Linxea ?

La loi Pacte autorise le transfert vers un autre contrat de la même compagnie, sans perdre l’antériorité fiscale. Le fondement se trouve à l’article 125-0 A, I, 2° du Code général des impôts. Changer de distributeur ne pose donc pas de problème, changer d’assureur oui.

Fortuneo Vie et Linxea Avenir 2 relevant tous deux de Suravenir, le texte n’est pas un obstacle. En pratique, l’assureur reste toutefois libre de définir les contrats éligibles. Demandez son accord écrit avant de compter dessus. Vers Spirit 2, assuré par Spirica, seul un rachat reste possible.

Peut-on détenir Fortuneo Vie et un contrat Linxea en même temps ?

Oui, aucune limite légale n’encadre le nombre de contrats détenus. Par ailleurs, détenir plusieurs assurances vie présente de vrais avantages successoraux. Une nuance compte ici : le fonds de garantie couvre 70 000 euros par assuré et par compagnie. Cumuler Fortuneo Vie et Linxea Avenir 2 laisse donc l’épargne sous un plafond Suravenir unique. Ajouter Spirit 2, assuré par Spirica, ouvre en revanche un second plafond.

Lequel a servi le meilleur fonds en euros en 2025 ?

Sur les taux de base, Spirit 2 arrive devant avec 3,26 % sur Objectif Climat et 3,08 % sur Nouvelle Génération. Fortuneo Vie et Linxea Avenir 2 suivent avec 3,00 % sur Suravenir Opportunités 2, et 2,10 % sur Suravenir Rendement 2. Le classement s’inverse toutefois pour les épargnants très exposés aux unités de compte. Les bonifications de Fortuneo ont en effet porté le taux jusqu’à 6,50 % sur une partie des versements de 2025.

Les 500 euros de ticket d’entrée de Spirit 2 sont-ils un frein ?

Pour prendre date à moindre coût, oui : Fortuneo Vie et Linxea Avenir 2 s’ouvrent à 100 euros. L’antériorité fiscale démarre au premier euro versé. Pour un projet d’épargne réel, en revanche, non. La différence de 400 euros est absorbée en quelques mois de versements programmés. Le seul cas où le ticket compte vraiment, c’est le contrat ouvert au nom d’un enfant.

La gestion pilotée de Fortuneo tient-elle la comparaison ?

Elle est accessible dès 300 euros et facturée 0,85 % par an, contre 0,80 % chez Linxea Avenir 2. Pour 2024, Fortuneo a communiqué 3,62 % en profil modéré, 8,69 % en équilibré et 17,12 % en dynamique. Ces performances sont nettes de frais de gestion. Le mandat reste correct sans être remarquable, notamment parce qu’il n’utilise pas d’ETF. Les spécialistes de la gestion déléguée font mieux sur la durée.

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