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Assurance vie BforBank Vie : notre avis complet
Stoppé à la commercialisation depuis septembre 2023, le contrat BforBank Vie continue pourtant d’exister pour ses 200 000 souscripteurs historiques. Le rendement de son fonds en euros Dolcéa Vie est remonté à 2,83 % en 2024, après une décennie de baisse. Pour un contrat censé être en sommeil, cette performance interroge. Mais la question n’est plus tellement de savoir s’il reste bon : c’est de comprendre ce qu’il devient quand son distributeur n’en veut plus.
BforBank Vie a longtemps figuré dans le haut du comparatif des meilleures assurances vie en ligne, récompensé seize fois par la presse spécialisée. Aujourd’hui, le contrat n’accepte plus de nouvelles souscriptions, mais les anciens clients peuvent toujours verser dessus. Cette situation hybride change totalement l’angle d’analyse.
Ce qui suit cible deux profils. Si vous détenez déjà BforBank Vie, l’analyse vous dira quoi en faire. Si vous cherchez à ouvrir ce contrat, elle vous expliquera pourquoi c’est devenu impossible et vers quel équivalent vous tourner.
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Le contrat BforBank Vie en bref
BforBank Vie est un contrat multisupport distribué par la banque en ligne BforBank, filiale du groupe Crédit Agricole, et assuré par Spirica, autre entité du même groupe. Son cycle commercial s’est arrêté à l’automne 2023, dans le cadre d’une refonte plus large de la banque qui a aussi suspendu son offre Bourse et son crédit immobilier. La nouvelle assurance vie annoncée pour 2024 puis repoussée à 2025 n’a toujours pas pris le relais.
Un contrat fermé depuis 2023, mais toujours actif
La fermeture est passée quasi inaperçue. BforBank ne l’a pas annoncée par communiqué, et la plupart des comparateurs continuent de présenter le contrat comme s’il était souscriptible. Concrètement, les anciens adhérents peuvent toujours verser, arbitrer, racheter, et profiter du rendement servi chaque année. Aucune migration forcée n’est prévue. Le contrat continue de tourner avec ses règles, son assureur, son fonds en euros et ses unités de compte.
En revanche, plus aucun nouveau client n’y entre. Cette mécanique a deux conséquences. La collecte stoppe, ce qui réduit la marge de manœuvre de Spirica pour intégrer de nouveaux supports performants. Et l’attention commerciale baisse, ce qui se voit dans la maintenance documentaire et la communication trimestrielle.
Spirica derrière BforBank, deux filiales du même groupe
La distinction distributeur/assureur compte ici. BforBank ne fait que commercialiser le contrat. C’est Spirica qui gère réellement les fonds, sélectionne les supports, paye les rachats et garantit le capital. Spirica est aussi l’assureur de contrats bien plus connus comme la gamme Linxea Spirit et d’autres distributeurs en architecture ouverte. La solidité financière n’est donc pas en cause, même si BforBank lève le pied sur la commercialisation.
Attention
Un contrat fermé à la commercialisation ne signifie pas un contrat condamné, mais l’historique du marché montre que ces produits finissent souvent par voir leurs supports rationalisés et leur fonds en euros perdre du dynamisme. Mieux vaut surveiller activement la communication trimestrielle de Spirica.
Performance de Dolcéa Vie : un fonds correct mais en perte de vitesse
Le fonds en euros Dolcéa Vie, géré par Spirica, est le seul fonds garanti accessible sur le contrat. Le second fonds historique, Euro Allocation Long Terme 2, a été fermé à la souscription en septembre 2020. Ce verrouillage progressif a pesé sur la liberté d’allocation des épargnants les plus prudents.
Taux nets de frais de gestion, bruts de prélèvements sociaux, relevés dans les communiqués annuels de l’assureur et les données ACPR.
Historique sur dix ans : une lente érosion compensée en 2024
Dolcéa Vie suit la trajectoire classique des fonds en euros français : un pic à 2,66 % en 2015, une descente régulière jusqu’à 1,35 % en 2020, puis une remontée graduelle avec la hausse des taux directeurs. Le saut de 2023 à 2024 est notable : passage de 2,00 % à 2,83 %, soit +0,83 point en une année. Sur une longue période, c’est l’un des rebonds les plus marqués observés sur le contrat.
Cette remontée correspond à la dynamique générale du marché : la moyenne ACPR 2024 s’est établie autour de 2,60 % pour les fonds en euros classiques. Dolcéa Vie passe donc au-dessus de la moyenne, sans bonus de rendement conditionné à une part minimale d’unités de compte. C’est plutôt rare aujourd’hui et c’est une lecture honnête : pas d’artifice marketing.
Face à la moyenne du marché : qualité honorable, sans plus
Le bémol vient des contrats neufs qui se positionnent désormais bien au-dessus. Lucya CNP affiche 4,10 % bonifiés en 2025, Suravenir Opportunités 2 grimpe jusqu’à 4,50 % sous condition d’UC, Garance dépasse 4 % sur certains millésimes. Dolcéa Vie, lui, ne joue pas dans cette catégorie. Pour les profils prudents qui visent uniquement du fonds en euros, le différentiel se chiffre rapidement à plusieurs centaines d’euros par an sur 50 000 € investis.
Net de prélèvements sociaux à 17,2 %, le 2,83 % brut tombe à 2,34 %. Avec une inflation 2024 autour de 2,0 %, le rendement réel devient légèrement positif, ce qui n’était pas le cas en 2022 ni 2023. Un mieux donc, mais sans illusion sur la capacité du contrat à protéger un patrimoine sur la durée.
Frais : la principale raison de rester (si vous êtes déjà dedans)
Si Dolcéa Vie peine sur la performance, la structure tarifaire de BforBank Vie reste un argument solide. Aucun frais d’entrée, aucun frais de versement, aucun frais d’arbitrage, aucun frais de sortie en cas de rachat. C’est l’ADN des contrats 100 % en ligne, mais BforBank l’applique sans réserve, là où certains contrats bancaires classiques prélèvent encore 2 à 4 % à l’entrée.
0 % sur versements et arbitrages, ce que ça change vraiment
L’absence de frais d’entrée signifie que chaque euro versé travaille immédiatement à 100 %. Sur un versement initial de 10 000 €, un contrat bancaire à 3 % de frais en aurait amputé 300 € avant même de commencer à produire des intérêts. Ramené sur huit ans avec un rendement net de 2,5 %, cette ponction représente environ 365 € en valeur acquise. Pas négligeable, surtout sur des montants élevés.
Idem pour les arbitrages. Le contrat permet de passer librement d’un support à l’autre sans coût, ce qui rend pertinente une gestion semi-active : sécuriser des plus-values en fin d’année, repositionner sur des thématiques. À titre de comparaison, un contrat bancaire classique facture souvent 0,75 % par arbitrage. Sur dix arbitrages dans une année, la facture peut grimper à 750 € sur 100 000 €.
À retenir
Tant que BforBank Vie reste actif pour ses détenteurs, sa grille tarifaire constitue un argument de rétention. Avant de transférer, calculez ce que vous gagneriez vraiment ailleurs net des frais d’entrée et de la nouvelle antériorité fiscale à reconstruire.
0,60 % sur Dolcéa Vie, 0,85 % sur UC : la facture des frais cachés
Les frais de gestion sont les seuls vrais coûts du contrat. Ils s’élèvent à 0,60 % par an sur le fonds en euros Dolcéa Vie, et à 0,85 % sur les unités de compte. En gestion pilotée, ajouter 0,10 point, soit 0,95 % sur les UC. Ces niveaux sont dans la fourchette basse à médiane du marché en ligne, supérieurs cependant aux meilleurs contrats récents qui descendent désormais à 0,30 % sur les UC.
S’ajoutent les frais internes des supports eux-mêmes, prélevés directement par les sociétés de gestion. Sur les OPCVM actions, comptez 1 à 2,5 % par an. Sur les SCPI accessibles dans le contrat, des frais de souscription de 8 à 10 % pesent les premières années avant que le rendement net ne reprenne le dessus. C’est là que l’absence d’ETF se paye cher. Un tracker indiciel facture 0,15 à 0,30 %, contre 1,5 % pour un OPCVM équivalent. Sur trente ans, l’écart se chiffre en dizaines de milliers d’euros.
Supports disponibles : la grande faiblesse
C’est sur les supports que BforBank Vie accuse le retard le plus visible face aux contrats récents. L’offre n’a quasiment pas bougé depuis 2020, et le verrouillage de la commercialisation a gelé tout enrichissement.
49 unités de compte et aucun ETF, une limite structurelle
L’offre se compose de 49 supports en unités de compte, dont 41 OPCVM gérés par Amundi, BlackRock, Carmignac ou Edmond de Rothschild. Le reste se répartit entre supports immobiliers : 6 SCPI dont Rivoli Avenir Patrimoine, Patrimmo Commerces, Edissimmo, Primovie et LF Europimmo, plus 2 OPCI (OPCIMMO Vie et SwissLife Dynapierre). Aucun ETF n’est listé. Cette absence, déjà problématique en 2020, est devenue rédhibitoire en 2026 où les meilleurs contrats embarquent 50 à 200 trackers à frais réduits.
Pour comparaison, l’assurance vie Fortuneo propose une centaine d’ETF, les contrats Linxea dépassent les 700 supports dont une part importante en gestion indicielle, et même Boursorama Vie intègre désormais une vingtaine de trackers. Sur le terrain de la diversification à frais maîtrisés, BforBank Vie est tout simplement déclassé.
SCPI accessibles mais réservées aux clients existants
La poche immobilière constitue le seul vrai atout de l’offre UC. Les SCPI logées dans le contrat permettent une exposition diversifiée à des actifs commerciaux, bureaux et résidentiel sans la fiscalité brutale des SCPI détenues en direct. Toutefois, la souscription aux SCPI est désormais réservée aux clients déjà détenteurs du contrat. Cette restriction officielle a été confirmée par Spirica et n’a pas évolué depuis. Pour un nouveau client, l’accès direct à ces SCPI passe par un autre contrat ou par une détention en direct.
Sur les supports immobiliers spécifiquement, Corum Life reste la référence en architecture intégrée. Le contrat donne accès à toutes les SCPI Corum avec des frais d’entrée réduits, ce que BforBank Vie n’a jamais proposé.
Le saviez-vous
Spirica gère plus de 25 milliards d’euros d’encours pour le compte de nombreux courtiers en ligne. Le même assureur, derrière des distributeurs différents, peut proposer des contrats radicalement plus ouverts. Linxea Spirit 2 ou Yomoni Vie reposent ainsi sur Spirica avec des architectures de supports nettement plus modernes que BforBank Vie.
Pour qui le contrat reste pertinent
L’analyse change selon votre position. Détenir BforBank Vie depuis cinq ou dix ans, ou ouvrir un contrat aujourd’hui, ne pose pas du tout les mêmes questions.
Si vous y êtes depuis plusieurs années, peu d’arguments pour transférer
L’antériorité fiscale est l’argument principal de rétention. Au-delà de huit ans, les rachats bénéficient de l’abattement annuel de 4 600 € sur les gains (9 200 € pour un couple), avec un taux réduit à 7,5 % au-delà sur les versements inférieurs à 150 000 €. Transférer vers un nouveau contrat fait perdre cette antériorité, sauf si vous restez chez le même assureur via la loi Pacte. Et même là, les transferts internes Spirica ne sont pas automatiques.
La logique recommandée pour un détenteur ancien : conserver BforBank Vie pour son antériorité et ses frais bas, sans y verser massivement. En parallèle, ouvrir un second contrat plus moderne pour les versements futurs et la diversification ETF. Cette stratégie à deux contrats limite le risque de blocage et active déjà un compteur d’antériorité sur le nouveau produit.
Si vous cherchez à ouvrir, la fenêtre s’est refermée
Inutile de tenter d’ouvrir BforBank Vie aujourd’hui : la souscription est fermée. La nouvelle offre annoncée pour 2025 par BforBank n’a pas encore été lancée commercialement à mi-2026. Plusieurs sources évoquent un produit en gestion libre et pilotée, sans calendrier ferme. Dans l’intervalle, les épargnants intéressés par le profil « banque en ligne du Crédit Agricole » se tournent naturellement vers des alternatives qui dégagent le même esprit : 100 % en ligne, frais bas, supports larges.
+Ce qu’on aime
- Aucun frais d’entrée, de versement ou d’arbitrage
- Rendement 2024 de Dolcéa Vie à 2,83 %, au-dessus de la moyenne marché
- Adossé à Spirica, assureur solide du Crédit Agricole
- Accès à 6 SCPI pour les détenteurs existants
−Ce qui coince
- Fermé à la commercialisation depuis septembre 2023
- Aucun ETF disponible, frais des UC élevés sur la durée
- Catalogue UC limité à 49 supports figés
- SCPI réservées aux clients déjà détenteurs
Le successeur naturel de BforBank Vie chez le même assureur, ouvert à la souscription et nettement plus ouvert.
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BforBank Vie n’est plus un contrat à ouvrir, parce qu’on ne peut tout simplement plus le faire. Pour les détenteurs existants, c’est un produit correct qui se laisse conserver pour son antériorité fiscale et ses frais bas, mais qui mérite d’être complété par un contrat moderne avec ETF. À éviter en versement principal pour qui vise un horizon long.
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Questions fréquentes
Peut-on encore ouvrir un contrat BforBank Vie en 2026 ?
Non. BforBank a stoppé la commercialisation de son contrat d’assurance vie en septembre 2023, dans le cadre d’une refonte globale de son offre bancaire. Cette fermeture est officiellement présentée comme temporaire, en attente d’un nouveau contrat annoncé pour 2025, mais le calendrier a été repoussé. À mi-2026, aucune date ferme de relance n’a été communiquée. Si vous souhaitez ouvrir une assurance vie dans l’esprit BforBank, mieux vaut vous tourner vers Fortuneo Vie, Boursorama Vie ou un courtier indépendant comme Linxea.
Quel est le rendement de Dolcéa Vie en 2024 ?
Le fonds en euros Dolcéa Vie a servi 2,83 % brut de prélèvements sociaux pour l’exercice 2024, contre 2,00 % en 2023. Cette remontée s’inscrit dans la tendance générale du marché tirée par la hausse des taux directeurs. Net de prélèvements sociaux à 17,2 %, le rendement effectif tombe à environ 2,34 %. C’est au-dessus de la moyenne marché 2024 mesurée par l’ACPR à 2,60 % brut, mais en retrait par rapport aux contrats récents qui dépassent souvent 3,5 % avec un bonus conditionné à une part d’unités de compte.
Faut-il transférer son contrat BforBank Vie vers un meilleur contrat ?
Pas mécaniquement. Un transfert hors loi Pacte (changement d’assureur) fait perdre l’antériorité fiscale acquise, ce qui peut peser lourd au-delà de huit ans. La piste recommandée est plutôt de conserver BforBank Vie comme contrat dormant, et d’ouvrir en parallèle un second contrat plus performant chez un courtier en ligne. Ce second contrat reçoit les nouveaux versements tandis que le premier reste actif pour ses droits acquis. À noter : un transfert interne Spirica via la loi Pacte est théoriquement possible, mais la procédure dépend de l’accord du distributeur d’arrivée.
Quels sont les frais réels de BforBank Vie ?
La grille tarifaire affichée par BforBank est de 0 % sur les versements, 0 % sur les arbitrages, 0 % sur les rachats. Les frais de gestion annuels s’élèvent à 0,60 % sur le fonds en euros Dolcéa Vie, et 0,85 % sur les unités de compte. En gestion pilotée, ajouter 0,10 point, ce qui porte le total UC à 0,95 %. À cela s’ajoutent les frais internes des supports UC eux-mêmes, qui peuvent atteindre 2 % par an sur les OPCVM actions. Sur trente ans, ces frais cachés représentent souvent plus que les frais visibles affichés par le distributeur.
Que devient mon contrat si BforBank arrête définitivement l’assurance vie ?
Votre contrat ne disparaît pas. L’assureur reste Spirica, qui continue à servir le rendement, gérer les arbitrages et garantir le capital sur le fonds en euros. En cas d’arrêt définitif de la distribution par BforBank, Spirica peut reprendre la gestion directe ou la transférer à un autre distributeur. Vos versements passés et vos droits acquis sont protégés par le Code des assurances. La seule conséquence pratique serait un changement d’interface client et potentiellement une révision du catalogue de supports.