Assurance vie Floriane 2 : notre avis 2026 sans filtre

Depuis fin mars 2026, plus personne ne peut ouvrir un contrat Floriane 2. Le Crédit Agricole a stoppé la commercialisation de son assurance vie patrimoniale, remplacée par Oriance dans les agences depuis le 23 février. Ce détail change la nature de la question : un avis sur Floriane 2 ne s’adresse plus à des prospects, mais aux milliers de détenteurs qui se demandent quoi faire de leur épargne.

Le contrat reste pourtant massivement présent dans les patrimoines. Comme le reste de la gamme d’assurance vie du Crédit Agricole, il est assuré par Predica et cumule des tarifs d’un autre temps : jusqu’à 4 % de frais sur versements selon la grille, 0,96 % de gestion annuelle sur les unités de compte, pour un fonds en euros servi à 2,55 % en 2025.

Trois options s’offrent désormais aux adhérents : conserver le contrat pour son antériorité fiscale, le transférer en interne vers Oriance, ou geler les versements et diriger les flux vers un contrat mieux disant. Le bon choix dépend surtout de deux paramètres : votre part d’unités de compte et votre horizon de rachat.

Un conseiller en assurance vie vous rappelle gratuitement

Frais, fonds en euros, transfert : faites le point sur votre contrat. Sans engagement, aucune souscription en ligne.

Civilité *

Madame Monsieur

Prénom *

Nom *

E-mail *

Téléphone *

Code postal * Pour vous orienter vers un conseiller de votre région.

J'accepte d'être rappelé par un conseiller partenaire et que mes données servent à traiter ma demande, y compris à des fins de prospection commerciale. Mes droits d'accès, de rectification et d'opposition sont détaillés dans les mentions légales.

Ne rien saisir ici

Être rappelé gratuitement

Moins d'une minute. Mise en relation avec un partenaire, signalée conformément à notre charte.

Floriane 2 en bref : le haut de gamme du réseau, version fermée

Floriane 2 est un contrat multisupport de groupe, souscrit par l’Andecam auprès de Predica et distribué par les Caisses régionales. Il occupait le haut du catalogue agence, au-dessus de Predissime 9. Sa structure à deux étages mérite d’être comprise avant toute décision.

Deux formules, Access et Premium, deux contrats différents

La formule Access s’ouvrait dès 5 000 €, la formule Premium exigeait 40 000 €. La différence ne tient pas qu’au ticket d’entrée. Access plafonne l’univers à une trentaine d’unités de compte en gestion libre, tandis que Premium en débloque environ 160 et donne accès à la gestion pilotée.

Les versements suivent la même logique patrimoniale : 1 500 € minimum en versement libre, ou 100 € par mois en programmé. Par ailleurs, les frais de gestion du fonds en euros deviennent dégressifs en Premium : de 0,80 % maximum, ils peuvent descendre à 0,50 % au-delà de 250 000 € de versements cumulés. Autrement dit, le contrat ne devient à peu près compétitif qu’à partir d’un quart de million.

Fermé à la commercialisation depuis mars 2026

Le Crédit Agricole a définitivement stoppé les souscriptions de Floriane 2 et de Predissime 9 série 2 à la fin du premier trimestre 2026. Oriance, lancé le 23 février 2026, les remplace dans le catalogue avec un argument choc : des frais sur versements plafonnés à 1 %, offerts jusqu’à fin 2026.

Concrètement, rien ne change pour les détenteurs : le contrat continue de vivre, les versements complémentaires restent possibles et l’antériorité fiscale court toujours. En revanche, la banque n’a plus aucun intérêt commercial à faire évoluer ce produit. L’historique du réseau le montre : les contrats fermés finissent gérés en extinction, avec des taux servis rarement favorisés face à la gamme active.

Fonds en euros : 2,55 % de base, 3,35 % pour les mieux dosés

Le fonds en euros de Floriane 2 s’adosse à l’actif général de Predica, mutualisé entre de nombreux contrats du groupe. Ses taux récents racontent une trajectoire descendante après deux années de stabilité.

Taux nets de frais de gestion, hors prélèvements sociaux, publiés par Crédit Agricole Assurances (janvier 2026).

Le mécanisme de bonus lié aux unités de compte

Predica ne verse pas un taux unique. Le rendement du fonds en euros grimpe par paliers selon la part d’UC détenue dans l’encours : 2,95 % au-delà de 30 % d’unités de compte, 3,15 % à partir de 40 %, et 3,35 % au-dessus de 50 %. Le contrat récompense donc la prise de risque, pas la fidélité.

Cette mécanique crée un paradoxe pour l’épargnant prudent. Celui qui reste massivement en fonds euros, profil type du client d’agence, touche le taux plancher de 2,55 %. À l’inverse, celui qui accepte 50 % d’UC obtient un taux honorable, mais paie 0,96 % de frais annuels sur cette moitié exposée. Le bonus se finance ainsi en partie lui-même.

Face au marché, un taux de base décroché

La moyenne des fonds en euros s’est établie autour de 2,6 % en 2025. Le taux de base de Floriane 2 se place donc légèrement dessous, quand Linxea Spirit 2, assuré par Spirica, autre filiale du même groupe Crédit Agricole, a servi 3,08 % sans condition d’UC. Même actionnaire, deux traitements.

Un détail contractuel mérite en outre l’attention : la garantie du capital s’entend nette de frais de gestion. Predica garantit la valeur après déduction des 0,80 % annuels. Tant que le fonds rapporte plus que ses frais, la nuance reste théorique. Elle cesserait de l’être si les taux replongeaient vers leurs niveaux de 2020.

Des frais qui mangent la performance

C’est le cœur du problème. Floriane 2 empile trois couches de frais dont chacune, prise isolément, dépasse les standards actuels. Leur cumul transforme un rendement correct en performance médiocre.

Jusqu’à 4 % à l’entrée, 0,80 à 0,96 % chaque année

La grille contractuelle autorise jusqu’à 4 % de frais sur chaque versement, couramment ramenés à 2,5 % en agence après négociation. Un versement de 10 000 € démarre donc avec 250 à 400 € de retard. S’ajoutent ensuite 0,80 % de gestion annuelle sur le fonds en euros et 0,96 % sur les unités de compte, prélevés que la performance soit là ou non.

Les arbitrages manuels coûtent par ailleurs 0,50 % du montant déplacé. Seule exception : les mouvements exécutés dans le cadre des options de gestion automatiques, facturés 0 %. Les meilleurs contrats en ligne, eux, affichent 0 € à l’entrée, 0,50 % de gestion et des arbitrages gratuits sans condition.

Ce que l’écart coûte sur dix ans

Prenons 50 000 € versés en une fois. À l’entrée, 2,5 % de frais retirent 1 250 € avant le premier euro investi. Ensuite, l’écart de gestion de 0,46 point par an face à un contrat à 0,50 % représente environ 230 € la première année, davantage ensuite avec la capitalisation. Sur dix ans, la facture cumulée dépasse 3 500 €, soit 7 % du capital initial, avant même de comparer la qualité des supports.

Ce calcul explique pourquoi l’antériorité fiscale ne justifie pas tout. L’avantage des abattements après 8 ans, 4 600 € de gains exonérés par an pour une personne seule, peut être intégralement absorbé par le surcoût de frais si l’encours est significatif et l’horizon long.

Supports et options de gestion : l’écosystème Amundi, rien d’autre

Un contrat patrimonial se juge aussi à ce qu’il permet d’acheter. Sur ce terrain, Floriane 2 déçoit par la fermeture de son univers, davantage que par sa taille.

160 unités de compte, presque toutes de la maison

La formule Premium aligne environ 160 supports, contre une trentaine en Access. Le chiffre paraît correct, mais la sélection provient quasi exclusivement d’Amundi et de CPR, les gestionnaires du groupe. Aucun ETF n’est accessible, alors que ces trackers à bas coût sont devenus la brique de base des allocations performantes. Le Crédit Agricole ne les a introduits qu’avec Oriance.

Côté immobilier, le contrat propose deux SCPI dont Edissimmo, qui a baissé le prix de sa part en juillet 2023 puis en mars 2024. En comparaison, les contrats en ligne référencent souvent une vingtaine de SCPI avec, parfois, 100 % des loyers reversés contre 85 % ici.

Options de gestion et garantie plancher, les vrais atouts

Quatre options de gestion financière équipent le contrat : sécurisation des plus-values, dynamisation, investissement progressif et rééquilibrage. Exécutées automatiquement, elles rendent les arbitrages gratuits, ce qui compense partiellement le tarif manuel. La gestion pilotée reste toutefois réservée à la formule Premium.

Surtout, Floriane 2 embarque une garantie plancher en cas de décès : les bénéficiaires reçoivent au minimum les capitaux investis, même si les marchés ont chuté. Cette protection assurantielle, absente de la plupart des contrats en ligne, a une vraie valeur pour un patrimoine exposé en UC et transmis à des proches.

Que faire de son contrat Floriane 2 en 2026 ?

La fermeture du contrat impose une décision. Trois scénarios couvrent l’essentiel des situations, avec des conséquences fiscales très différentes selon l’âge du contrat et le montant des gains latents.

Geler, transférer vers Oriance ou racheter

Première voie, la plus fréquente : geler les versements. Le contrat conserve sa prise de date et ses abattements, tandis que les flux futurs partent vers un contrat sans frais d’entrée. Deuxième voie : le transfert interne vers Oriance, permis par la loi Pacte puisque les deux contrats sont assurés par Predica. L’antériorité fiscale est conservée, les frais de versement tombent à 1 % maximum et les ETF Amundi deviennent accessibles.

En revanche, aucun transfert n’est possible vers Linxea Spirit 2 : Spirica est un assureur distinct, même au sein du groupe. Troisième voie, le rachat total, pertinent si le contrat a moins de 8 ans et peu de gains, car la fiscalité à la sortie reste alors limitée et l’argent repart de zéro sur un support deux fois moins chargé.

La mécanique de sortie, en pratique

Le rachat partiel exige 1 500 € minimum, en laissant au moins 3 000 € sur le contrat. Les fonds arrivent sous un mois maximum, sans frais de sortie. Une avance reste possible pour un besoin temporaire de liquidités, sans toucher à l’antériorité ni déclencher d’imposition.

Après 8 ans, l’abattement annuel de 4 600 € de gains, doublé pour un couple, permet en outre de purger progressivement la fiscalité par des rachats calibrés. Un détenteur peut ainsi vider Floriane 2 sur trois ou quatre exercices sans payer d’impôt sur le revenu, en ne supportant que les prélèvements sociaux de 17,2 %.

Faites relire votre situation par un conseiller, gratuitement

Frais, fonds en euros, transfert : faites le point sur votre contrat. Sans engagement, aucune souscription en ligne.

Civilité *

Madame Monsieur

Prénom *

Nom *

E-mail *

Téléphone *

Code postal * Pour vous orienter vers un conseiller de votre région.

J'accepte d'être rappelé par un conseiller partenaire et que mes données servent à traiter ma demande, y compris à des fins de prospection commerciale. Mes droits d'accès, de rectification et d'opposition sont détaillés dans les mentions légales.

Ne rien saisir ici

Être rappelé gratuitement

Moins d'une minute. Mise en relation avec un partenaire, signalée conformément à notre charte.

Questions fréquentes

Peut-on encore souscrire une assurance vie Floriane 2 ?

Non. Le Crédit Agricole a arrêté la commercialisation de Floriane 2 et de Predissime 9 série 2 à la fin du premier trimestre 2026. Le nouveau contrat Oriance, disponible depuis le 23 février 2026, les remplace dans le catalogue. Les adhérents existants conservent toutefois leur contrat, peuvent continuer à verser et gardent l’intégralité de leur antériorité fiscale.

Quel est le rendement du fonds en euros de Floriane 2 en 2025 ?

Le taux de base s’établit à 2,55 % nets de frais de gestion, contre 2,80 % en 2024. Un mécanisme de bonus le porte à 2,95 % au-delà de 30 % d’unités de compte dans l’encours, 3,15 % à partir de 40 % et 3,35 % au-dessus de 50 %. Seuls les profils fortement investis en UC dépassent donc la moyenne du marché, proche de 2,6 % en 2025.

Peut-on transférer Floriane 2 vers Linxea Spirit 2 ?

Non. La loi Pacte n’autorise le transfert avec conservation de l’antériorité fiscale qu’entre contrats du même assureur. Floriane 2 est assuré par Predica, quand Linxea Spirit 2 dépend de Spirica. Les deux appartiennent au groupe Crédit Agricole, mais restent juridiquement distincts. Basculer vers Spirit 2 impose donc un rachat puis une réouverture, avec remise à zéro du compteur fiscal.

Faut-il clôturer son contrat Floriane 2 ?

Pas systématiquement. Un contrat de plus de 8 ans mérite d’être conservé pour ses abattements annuels de 4 600 € ou 9 200 €, quitte à geler les versements. Un contrat jeune avec peu de gains latents peut en revanche être racheté sans gros frottement fiscal, pour repartir sur un support à 0 € d’entrée. Entre les deux, le transfert interne vers Oriance offre un compromis en conservant la prise de date.

Que se passe-t-il en cas de décès du souscripteur ?

Les capitaux sont versés aux bénéficiaires désignés, avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans. La garantie plancher du contrat assure par ailleurs le versement d’un capital minimum égal aux sommes investies, même si la valeur des unités de compte a baissé. C’est l’un des rares avantages de Floriane 2 face aux contrats en ligne.