Assurance Vie CIC : Avis honnête 2026

Décerné Label d’Excellence 2026 par Minalea et Trophées d’Or par Le Revenu, le Plan Assurance Vie distribué par le CIC affiche pourtant 61/100 chez Idéal-Investisseur et 2,23/5 chez Finance-Héros. Le contraste est frappant. Derrière cette étiquette de bancassureur traditionnel se cache un contrat conçu par ACM VIE SA, filiale du Crédit Mutuel Alliance Fédérale, dont le fonds en euros Actifs Sécurité a servi 2,60% à 2,75% en 2025 selon la formule retenue. Une performance correcte, mais loin des 3,50% à 4,50% des meilleurs contrats en ligne.

Le Plan Assurance Vie est accessible dès 50 € et se décline en trois formules évolutives selon l’encours détenu. Avant de poursuivre, gardez en tête que ce contrat appartient à la catégorie des assurances vie de bancassurance, dont les caractéristiques diffèrent sensiblement des contrats vendus en ligne. Notre comparatif des contrats d’assurance vie détaille les écarts de frais et de rendement entre les deux univers.

Reste à savoir pour quel type d’épargnant ce contrat conserve un intérêt réel en 2026, à quel coût, et avec quelles limites. C’est tout l’enjeu de l’analyse qui suit.

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Le Plan Assurance Vie en bref

Le contrat commercialisé sous l’étiquette CIC s’appelle Plan Assurance Vie. Il est strictement identique à celui distribué par le Crédit Mutuel, puisque les deux réseaux partagent le même assureur. Cette particularité explique beaucoup des choix éditoriaux du contrat, notamment l’absence de différenciation produit entre les deux marques.

Trois formules évolutives selon l’encours

L’architecture du Plan Assurance Vie repose sur trois paliers, déclenchés automatiquement à mesure que l’encours grossit. La formule Essentiel ouvre l’accès dès 50 € avec un versement programmé minimal de 15 € par mois. La formule Avantage bascule à 15 000 € d’encours et débloque davantage d’unités de compte. La formule Privilège s’active à 50 000 € avec le service Fiscatel, un accompagnement fiscal dédié. À chaque palier, les frais de gestion baissent de 0,10 point. Concrètement, un épargnant qui démarre à 50 € paiera 0,75 % de frais de gestion, contre 0,65 % une fois Avantage atteint. Cette mécanique récompense les encours plus élevés.

ACM VIE, l’assureur derrière le réseau

Le contrat est assuré par ACM VIE SA, filiale du groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale. Cet acteur pèse lourd. Les Assurances du Crédit Mutuel gèrent environ 4 millions de contrats d’assurance vie et près de 100 milliards d’euros d’encours, ce qui en fait le 5ᵉ bancassureur français. La solidité financière n’est donc pas en cause. En revanche, l’investisseur final dépend totalement des choix d’allocation et de gestion d’ACM, puisque les unités de compte disponibles sont majoritairement maison, gérées par CM-AM (Crédit Mutuel Asset Management). Le contrat Plan Assurance Vie commercialisé par le Crédit Mutuel est rigoureusement le même produit.

Frais : ce que coûte réellement le contrat

La structure de frais du Plan Assurance Vie additionne plusieurs strates rarement présentées ensemble. Pour évaluer le coût réel, il faut distinguer les frais du contrat, ceux des supports et ceux liés aux modes de gestion. Un épargnant en gestion pilotée investi à 60 % en unités de compte peut ainsi cumuler 2,4 % à 2,7 % de frais annuels, avant performance.

Frais sur versement : entre 1 % et 3,15 %

Le taux maximum prévu au contrat atteint 3,15 % sur chaque versement, selon plusieurs analyses convergentes (Avenue des Investisseurs, Choisir Mon Assurance Vie). En pratique, le taux appliqué tourne plutôt autour de 1 % selon le tableau officiel publié par le CIC, mais reste négociable en agence. Concrètement, sur un versement de 10 000 €, ce sont entre 100 € et 315 € qui partent dès le départ. Sur la durée de vie du contrat, c’est l’équivalent d’un an entier de rendement du fonds en euros qui s’évapore avant même que le capital ne travaille. Les contrats en ligne (Linxea, Boursorama Vie, Fortuneo) appliquent quant à eux 0 % de frais d’entrée, sans négociation préalable.

Frais de gestion : 0,65 % à 0,75 % selon l’offre

Les frais de gestion annuels s’élèvent à 0,75 % en formule Essentiel et descendent à 0,65 % dès Avantage et Privilège, sur le fonds en euros comme sur les unités de compte. Ce niveau correspond à la fourchette haute du marché. Les meilleurs contrats en ligne plafonnent à 0,50 % de frais de gestion UC. Sur un capital de 30 000 € investi sur dix ans, cet écart de 0,25 point représente environ 1 050 € de frais supplémentaires qui ne sont pas compensés par une performance meilleure. La logique évolutive du contrat reste favorable aux gros patrimoines, désavantageuse pour les épargnants modestes.

Frais cachés : supports et gestion pilotée

S’ajoutent les frais internes des unités de compte, souvent oubliés. Les fonds CM-AM proposés affichent 1,4 % à 2,5 % de frais courants par an. Lorsque l’épargnant délègue son allocation via la gestion pilotée, ACM ajoute 0,90 % à 1 % de frais UC supplémentaires et 0,75 % sur le fonds en euros. Les frais d’arbitrage atteignent 0,50 % par opération chez Essentiel. Pour un comparatif détaillé des grilles tarifaires sur l’ensemble du marché, notre article dédié aux frais d’assurance vie détaille tous les postes à surveiller.

Performance du fonds en euros Actifs Sécurité

Le fonds en euros du Plan Assurance Vie porte le nom d’Actifs Sécurité Euro. C’est le pilier sécurisé du contrat, à capital garanti hors frais de gestion. Sa trajectoire suit la remontée des taux directeurs de la BCE depuis 2022, après une décennie de baisse continue jusqu’à 1,10 % en 2021.

Taux nets de frais de gestion, bruts de prélèvements sociaux, relevés dans les communiqués annuels de l’assureur et les données ACPR.

Historique 2021-2025 : la trajectoire de remontée

Le rendement d’Actifs Sécurité a progressé de manière mécanique avec la remontée des taux obligataires. La formule Essentiel a servi 2,60 % en 2025, identique à 2024 et 2023. La formule Avantage monte à 2,70 % en 2025, Privilège à 2,75 %. Le bonus maximal de 0,50 % reste réservé aux contrats détenant plus de 50 % d’unités de compte. Sur trois ans, la trajectoire est stable, sans grand mouvement. Comparée à la moyenne du marché (2,85 % en 2025 selon France Assureurs), la performance d’Actifs Sécurité se situe légèrement en deçà du peloton médian, mais reste cohérente pour un contrat de bancassurance.

Comparaison avec le top du marché

Les meilleurs fonds en euros de 2025 affichent des écarts substantiels. Ampli Mutuelle a servi 3,75 %, Garance 3,50 %, La France Mutualiste 3,50 %, et Spirica (l’assureur de Linxea Spirit 2) dépasse 3,50 % sur les contrats récents. L’écart de performance avec Actifs Sécurité atteint donc 0,90 à 1,15 point par an. Sur 30 000 € capitalisés pendant dix ans, cela représente entre 2 800 € et 3 600 € de gains supplémentaires manqués, sans aucune prise de risque additionnelle. Le constat est similaire face à LCL Acuity Évolution, dont le fonds Predica a servi 2,70 % à 3,50 % selon la part UC en 2025.

Supports et unités de compte

L’offre d’unités de compte d’un contrat est le second pilier de sa valeur. Sur ce terrain, le Plan Assurance Vie souffre de deux limites structurelles : un univers majoritairement maison et l’absence totale d’ETF indiciels.

Une gamme verrouillée sur CM-AM

Le contrat donne accès à environ 129 unités de compte, dont 1 OPCI immobilier. La quasi-totalité des fonds sont gérés par CM-AM, la société de gestion du groupe. La gamme couvre les principales zones géographiques et classes d’actifs (actions Europe, marchés émergents, obligations, monétaire, fonds ISR). En formule Essentiel, l’accès est limité à une douzaine de supports seulement. Il faut atteindre Avantage pour ouvrir la palette complète. Comparé aux 700+ supports de Linxea Spirit 2 ou aux 1 200 de Lucya CNP, l’univers reste restreint et autocentré. La performance historique des fonds CM-AM se situe sous celle de leur indice de référence : CM-AM Europe Growth affiche +58,66 % sur 10 ans contre +88,81 % pour son indice, selon les données publiées par Goodvest.

Pas d’ETF, frais internes élevés

L’absence d’ETF indiciels dans le contrat est le point noir le plus structurant. Les ETF coûtent généralement 5 à 10 fois moins cher que les fonds actifs (0,10 % à 0,30 % de frais courants contre 1,5 % à 2,5 %). Or les études Morningstar et SPIVA convergent depuis 15 ans : sur 10 ans, plus de 80 % des fonds actifs européens sous-performent leur indice de référence. Un contrat sans ETF prive donc l’épargnant d’un levier de performance documenté. Les meilleurs contrats du marché en 2026 (Lucya CNP, Linxea Spirit 2, Goodvest) intègrent tous des ETF dans leur catalogue. Le CIC n’a pas suivi cette évolution.

Modes de gestion et accompagnement

Le Plan Assurance Vie propose plusieurs façons de piloter son épargne, depuis l’autonomie totale jusqu’au mandat dédié. Chacune correspond à un profil d’épargnant différent, et surtout à une structure de frais propre.

Gestion libre, Packs UC et Gestion Pilotée

En gestion libre, l’épargnant choisit lui-même la répartition entre fonds en euros et unités de compte. Les Packs UC (Vert, Jaune, Orange, Flexi 50, Environnement 50) combinent automatiquement un fonds en euros et un support en UC avec rééquilibrage automatique. La Gestion Pilotée est accessible dès 1 000 € d’encours et délègue totalement la décision à ACM, avec 3 profils (prudent, équilibré, dynamique) déclinés en version durable. Au-delà de 200 000 €, le mandat d’arbitrage active un gérant dédié. Cette segmentation est honnête sur le papier mais coûte cher : la gestion pilotée ajoute 0,90 % à 1 % de frais UC, ce qui place le coût total au-dessus de 2,5 % par an avant performance.

Service en agence : la vraie valeur ajoutée ?

Le CIC a été élu numéro 1 de la Relation Client 2022 par l’étude BearingPoint/Kantar. Le réseau de 1 850 agences en France et l’accès direct à un conseiller dédié représentent l’avantage concurrentiel le plus solide du contrat face aux courtiers en ligne. Pour les épargnants qui veulent un interlocuteur physique en cas d’arbitrage, de rachat ou de question successorale, c’est un atout réel. En revanche, la souscription 100 % en ligne n’est pas possible : un rendez-vous en agence est obligatoire. Les opérations ultérieures (versements, arbitrages, rachats) se font dans l’espace client web ou via l’application mobile, mais l’autonomie reste partielle. La comparaison avec d’autres réseaux comme la Société Générale ou le Crédit Agricole aboutit aux mêmes conclusions : la valeur du service compense partiellement, mais jamais totalement, l’écart de performance avec les contrats en ligne.

Pour quel profil le CIC reste pertinent

Le Plan Assurance Vie n’est pas un mauvais contrat dans l’absolu. C’est un contrat structurellement coûteux dont l’utilité dépend du profil de l’épargnant et de ses attentes en matière de conseil.

Qui peut s’y retrouver

Les épargnants déjà clients du CIC qui veulent regrouper leurs avoirs au même endroit, ceux qui privilégient le contact humain en agence sur la performance pure, et les profils Privilège (encours supérieur à 50 000 €) qui accèdent au service Fiscatel y trouvent une logique. La solidité d’ACM VIE et la qualité reconnue du service client justifient une partie du surcoût pour qui valorise la simplicité relationnelle. Le contrat reste également pertinent pour des montants modestes (50 € à 5 000 €) si l’épargnant ne souhaite pas multiplier les interlocuteurs.

Qui devrait viser ailleurs

Tous les épargnants qui privilégient la performance nette, l’accès aux ETF, des frais d’entrée à 0 %, ou une architecture ouverte au-delà des fonds maison ont intérêt à regarder ailleurs. Le différentiel de rendement de 1 point sur le fonds en euros, cumulé sur 20 ans, transforme 30 000 € en 53 800 € chez ACM contre 64 200 € chez un contrat à 3,50 %. La différence dépasse 10 000 € pour un service somme toute comparable une fois passée la phase de souscription.

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Questions fréquentes

Comment ouvrir une assurance vie au CIC ?

La souscription du Plan Assurance Vie nécessite un rendez-vous en agence CIC, contrairement aux contrats en ligne qui se signent en 15 minutes depuis un smartphone. Le conseiller fait remplir un questionnaire investisseur financier obligatoire avant tout investissement, qui détermine le profil de risque et oriente vers le mode de gestion adapté. Le premier versement minimal est de 50 € en formule Essentiel. Les justificatifs demandés sont classiques : pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB du compte de prélèvement. Le délai de mise en place tourne autour de 5 à 10 jours ouvrés selon les agences.

Peut-on transférer son contrat CIC vers une autre banque ?

Non, un contrat d’assurance vie ne peut pas être transféré d’une compagnie à une autre tout en conservant son antériorité fiscale. Le transfert n’est possible qu’au sein du même assureur (ACM VIE en l’occurrence) via le mécanisme de la loi Pacte. Pour quitter le CIC vers Linxea ou Boursorama, il faut effectuer un rachat total ou partiel du contrat existant, ce qui déclenche la fiscalité applicable (PFU 7,5 % après 8 ans sous les seuils, abattement annuel 4 600 € seul ou 9 200 € en couple) puis rouvrir un nouveau contrat ailleurs.

Quels sont les frais réels du Plan Assurance Vie en 2026 ?

Le tableau officiel publié par le CIC mentionne 1 % de frais sur versement, 0,65 % à 0,75 % de frais de gestion annuels selon la formule, et 0,25 % à 0,50 % de frais d’arbitrage. Le taux maximum prévu au contrat sur les versements atteint cependant 3,15 %, et la gestion pilotée ajoute 0,90 % à 1 % de frais UC supplémentaires. Pour un épargnant en gestion pilotée à 60 % d’UC, le coût annuel total dépasse 2,5 % avant performance, frais des supports inclus.

Le CIC propose-t-il des ETF ?

Non, le Plan Assurance Vie n’intègre aucun ETF indiciel dans son catalogue, quelle que soit la formule retenue. Les 129 unités de compte disponibles sont majoritairement des fonds actifs gérés par CM-AM, la société de gestion du groupe Crédit Mutuel. Pour accéder à des ETF dans une enveloppe assurance vie, il faut se tourner vers des contrats spécialisés comme Linxea Spirit 2, Lucya CNP, Yomoni ou Bourse Direct Horizon, qui proposent des sélections d’ETF Amundi, BlackRock, Lyxor ou Xtrackers à 0,10 % à 0,30 % de frais courants.

Comment résilier son contrat d’assurance vie CIC ?

La résiliation d’une assurance vie s’effectue via un rachat total, qui ferme automatiquement le contrat. La demande peut être déposée directement en agence avec un conseiller, ou formalisée par courrier recommandé avec accusé de réception adressé à l’agence ou à ACM VIE. Les pièces à joindre sont une copie recto-verso de pièce d’identité, un RIB et le formulaire de rachat signé. L’assureur dispose légalement de 2 mois maximum pour verser les fonds. Au-delà, des intérêts de retard sont dus au taux légal majoré.

Le contrat Plan Assurance Vie convient-il pour la retraite ?

Le contrat couvre techniquement l’objectif retraite via les rachats partiels programmés (revenu complémentaire mensuel) ou la transformation en rente viagère. La fiscalité après 8 ans (abattement annuel 4 600 €/9 200 €, PFU 7,5 % sous 150 000 € de capital) est identique partout. La différence se joue sur la performance accumulée pendant la phase d’épargne. Le passage temporaire vers un PER (loi Pacte) reste possible avec un avantage fiscal supplémentaire si le rachat est effectué avant 5 ans de l’âge légal de départ, mais cette passerelle a expiré au 31 décembre 2022.

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