Accueil/L’assurance vie Carrefour Horizons, que faut-il vraiment en penser en 2026 ?
L’assurance vie Carrefour Horizons, que faut-il vraiment en penser en 2026 ?
Depuis avril 2025, l’assurance vie Carrefour Horizons n’est officiellement plus gérée par Carrefour Banque. Le portefeuille entier de contrats AXA a été cédé par acte sous seing privé au courtier Lucya, premier acteur indépendant français de l’épargne en ligne. Les anciens contrats Carrefour Horizons, Carrefour Avenir et Carrefour Perspectives DSK portent désormais une nouvelle étiquette : Lucya by AXA 1. L’antériorité fiscale est préservée, mais tout le reste change.
Cette bascule passe largement inaperçue, alors qu’elle redéfinit ce qu’est concrètement un contrat Carrefour aujourd’hui. Pour quiconque détient encore un de ces produits ou hésite à arbitrer son épargne, la question n’est plus « est-ce un bon contrat » mais « que devient-il et que faut-il en faire ». Notre comparatif des contrats d’assurance vie permet de situer Carrefour dans son environnement, mais le cas mérite une analyse séparée tant la trajectoire est particulière.
Carrefour Horizons fermé en 2019, transféré en 2025, modernisé en 2026 : trois ruptures successives qui changent radicalement la lecture qu’on doit en avoir.
Pour un contrat moderne, ouvert, et bien plus performant que l’ancien Carrefour Horizons.
- Vos coordonnées suffisent, un conseiller vous rappelle
- Un point sur vos frais, vos supports et vos objectifs
- Gratuit, sans versement ni engagement
Mise en relation avec un partenaire, signalée conformément à notre charte.
Au sommaire
01Un contrat fermé en 2019, racheté par Lucya en 202502Rendement du fonds en euros : Carrefour Avenir en perspective03Frais : la métamorphose du contrat04Supports : de 4 unités de compte à une offre élargie05Que faire concrètement si vous êtes titulaireUn conseiller en assurance vie vous rappelle gratuitement
Frais, fonds en euros, transfert : faites le point sur votre contrat. Sans engagement, aucune souscription en ligne.
Un contrat fermé en 2019, racheté par Lucya en 2025
L’histoire de Carrefour Horizons tient en trois dates. Lancement en 1997, fermeture à la souscription fin 2019, cession du portefeuille à Lucya en avril 2025. Chaque étape éclaire le contrat actuel d’une lumière différente. Ignorer cette trajectoire revient à juger un produit qui n’existe plus sous son nom historique.
Carrefour Horizons jusqu’en 2019 : un produit de grande distribution
Carrefour Horizons a été commercialisé pendant vingt-deux ans dans les hypermarchés Carrefour et via Carrefour Banque, avec un positionnement clair : démocratiser l’assurance vie pour un public qui n’aurait jamais poussé la porte d’un courtier patrimonial. Ticket d’entrée à 100 €, versements programmés à partir de 15 € par mois, six profils de gestion clé en main. L’assureur était AXA France Vie, les gestionnaires AXA IM et BNP Paribas. Pendant longtemps, son fonds en euros Carrefour Avenir figurait dans le tiers supérieur du marché, ce qui justifiait sa présence dans le rayon épargne entre la garantie obsèques et le livret boosté.
Avril 2025 : Lucya acquiert le portefeuille AXA
L’acte de cession a été enregistré le 14 avril 2025 à Évry-Courcouronnes et publié au BODACC. Carrefour Banque a cédé à Lucya la totalité de son fichier clients et de son portefeuille de contrats d’assurance vie. L’opération concerne plusieurs dizaines de milliers d’épargnants, qui ont reçu courant 2025 un courrier d’information signalant le changement d’interlocuteur. La cession s’inscrit dans le cadre de la loi PACTE de 2019, qui autorise le transfert automatique d’un contrat au sein du même assureur lorsque les conditions sont avantageuses pour le client. Concrètement, l’assureur reste AXA France Vie ; seul le distributeur et la marque commerciale changent.
Ce qui devient Lucya by AXA pour les anciens clients
Les contrats portent désormais l’appellation Lucya by AXA 1. La modernisation annoncée par Lucya prévoit une offre financière élargie, des arbitrages gratuits et un espace client en ligne digne de ce nom. Les conditions tarifaires sont alignées sur celles du nouveau Lucya by AXA commercial lancé en juillet 2025 : zéro frais sur versement, zéro frais sur arbitrage, 0,50 % de frais de gestion sur les unités de compte, 0,70 % sur le fonds en euros. C’est une rupture complète avec les 3,5 % de frais d’entrée maximum qui sévissaient sur Carrefour Horizons d’origine.
Le saviez-vous
Lucya gère désormais près de 6 milliards d’euros d’encours conseillé pour 170 000 clients. Le courtier avait déjà repris en 2022-2023 le portefeuille d’assurance vie d’Oney Bank, avant celui de Carrefour Banque. La consolidation des contrats de bancassurance vers des distributeurs digitaux indépendants devient un mouvement de fond du marché français.
Rendement du fonds en euros : Carrefour Avenir en perspective
Le support en euros Carrefour Avenir, géré par AXA, a longtemps été la vitrine du contrat. Ses obligations d’État françaises et européennes lui ont permis de servir des rendements honorables jusqu’au milieu des années 2010. Depuis, la trajectoire ressemble à celle de la plupart des fonds traditionnels : un long plateau bas suivi d’un timide rebond.
Taux nets de frais de gestion, bruts de prélèvements sociaux, relevés dans les communiqués annuels de l’assureur et les données ACPR.
Quatre années de stagnation
Entre 2019 et 2024, le taux servi par Carrefour Avenir est resté coincé entre 1,40 % et 1,77 % net de frais de gestion. La performance s’explique mécaniquement par la composition du fonds : majoritairement des obligations d’État acquises dans la phase de taux bas, dont le rendement courant n’autorise pas mieux. Sur la même période, les meilleurs fonds en euros à frais réduits tournaient déjà entre 2,5 % et 3,5 %, parfois plus. L’écart cumulé sur cinq ans atteint facilement six à huit points, soit plusieurs milliers d’euros sur un encours de 30 000 €.
Le rebond 2025 sous gestion Lucya
La publication du rendement 2025 par AXA, le 15 janvier 2026, a confirmé un sursaut net : 2,25 % servi sur Carrefour Avenir, contre 1,70 % l’année précédente. La hausse est moins liée à la performance intrinsèque qu’à un effet probable de redotation suite à la reprise par Lucya. Le courtier a tout intérêt à fidéliser ces 170 000 nouveaux clients sur le long terme, ce qui passe par un taux servi attractif. Pour 2026 et 2027, un bonus de rendement pouvant atteindre 1,85 % supplémentaire est proposé aux versements importants, sous conditions d’allocation en unités de compte.
Frais : la métamorphose du contrat
C’est sur les frais que la rupture entre l’ancien et le nouveau contrat est la plus visible. La grille tarifaire Carrefour Horizons, gravée dans les conditions générales jusqu’en 2025, faisait partie des plus défavorables du marché en ligne. Le passage à Lucya by AXA aligne le contrat sur les standards de l’épargne digitale moderne.
L’ancien Carrefour Horizons : jusqu’à 3,5 % de frais d’entrée
Sur la version commercialisée jusqu’en 2019, chaque versement subissait un prélèvement pouvant atteindre 3,5 % du brut versé, dans la pratique souvent ramené à 1,5 % selon les conditions personnalisées. Les frais de gestion annuels étaient de 0,50 % sur le fonds en euros et 0,50 % sur les unités de compte, ce qui restait correct. En revanche, les arbitrages au-delà du premier de l’année coûtaient 0,5 % du montant réorienté, dans la limite de quatre opérations annuelles. Cumulé sur la durée de vie d’un contrat, ce dispositif grignotait facilement un point de performance.
Le nouveau Lucya by AXA : 0 % sur versements et arbitrages
La modernisation Lucya supprime les frais de versement, les frais d’arbitrage, et plafonne les frais de gestion à 0,50 % sur les unités de compte. Le fonds en euros passe à 0,70 % de frais annuels, ce qui reste dans la moyenne du marché en ligne. L’écart d’usage est massif : un épargnant qui injecte 10 000 € sur l’ancien Carrefour Horizons partait avec 9 650 € investis ; sur Lucya by AXA modernisé, ce sont 10 000 € qui travaillent dès le premier jour. Sur vingt ans, cette différence représente plusieurs centaines d’euros de capitalisation supplémentaire.
Attention
La modernisation Lucya by AXA n’est pas automatique sur tous les anciens contrats. Certaines clauses du contrat historique peuvent être maintenues pour préserver l’antériorité fiscale, notamment sur la garantie décès. Avant tout versement complémentaire significatif, demander à Lucya la fiche tarifaire à jour sur le numéro de contrat précis. La marque de référence change ; la grille de frais peut différer selon l’ancienneté.
Supports : de 4 unités de compte à une offre élargie
L’autre talon d’Achille historique de Carrefour Horizons concerne l’offre financière. Avec quatre unités de compte seulement, aucun ETF, aucune SCPI, le contrat ne permettait pas de construire une allocation diversifiée digne de ce nom. La promesse Lucya, sur ce point, change tout.
Le contrat historique : Carrefour Avenir et trois supports actions
Outre le fonds en euros, Carrefour Horizons proposait Carrefour Sélection (un fonds actions diversifié géré par BNP Paribas) et deux autres unités de compte plus spécialisées. Aucun ETF indiciel, aucune SCPI, aucun fonds immobilier coté, aucun support thématique ESG. Pour bâtir un profil dynamique cohérent, l’épargnant devait composer avec trois lignes seulement, ce qui rendait la diversification impossible et la prise de risque mal maîtrisée. C’est précisément ce que critiquaient les contrats de banques en ligne comme Boursorama Vie qui offraient déjà plus de 200 supports à l’époque.
L’élargissement progressif vers ETF et SCPI
Lucya annonce une offre financière enrichie pour les contrats migrés, alignée sur le nouveau Lucya by AXA commercial : 850 supports environ, dont des ETF et des SCPI. La promesse reste à vérifier contrat par contrat, certains anciens souscripteurs rapportant en 2025 l’absence d’ETF malgré la mention en conditions générales. Sur la version commerciale de Lucya by AXA, lancée en juillet 2025, l’accès aux trackers indiciels est confirmé, avec 0 % de frais de transaction. Pour les anciens Carrefour Horizons, l’élargissement réel dépend de la phase de migration et du parcours dans l’espace client.
Que faire concrètement si vous êtes titulaire
La vraie question pratique, pour les dizaines de milliers d’épargnants concernés, n’est pas « ce contrat est-il bon » mais « comment optimiser ma situation ». Trois leviers existent, à activer dans cet ordre selon votre profil.
Conserver l’antériorité fiscale au-delà de 8 ans
Tout contrat de plus de huit ans bénéficie de l’abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple, sur les rachats. Cette antériorité ne se transfère pas. Racheter un Carrefour Horizons de 1998 ou 2005 pour le rouvrir ailleurs revient à perdre quinze à vingt années d’historique fiscal, ce qui est rarement rentable. La règle générale : si le contrat a passé le cap des huit ans, on le garde, ne serait-ce que pour ses futurs rachats partiels optimisés.
Rediriger les versements vers un contrat moderne
Continuer à alimenter le contrat migré reste possible, mais ouvrir un second contrat plus performant et y diriger ses versements futurs constitue souvent le meilleur arbitrage. La règle des huit ans démarre à l’ouverture du nouveau contrat, donc plus on s’y prend tôt, mieux c’est. Un contrat Linxea ou équivalent offre à la fois des frais réduits, un fonds en euros plus performant et un accès aux ETF, sans renoncer au Carrefour devenu Lucya pour son ancienneté.
Le cas du rachat partiel ou total
Si le contrat a moins de huit ans et présente peu d’encours, un rachat total pour réinvestir sur un meilleur contrat peut s’envisager. Le calcul fiscal reste défavorable avant huit ans (PFU à 12,8 % plus prélèvements sociaux de 17,2 %), mais sur de petites plus-values l’impact reste limité. Sur un contrat plus mûr, préférer le rachat partiel annuel sous abattement, en lissant la sortie sur plusieurs exercices. La méthodologie pour choisir l’assurance vie de remplacement mérite d’être affinée selon votre horizon et votre fiscalité personnelle.
+Ce qu’on aime
- Antériorité fiscale préservée après transfert Lucya
- Rendement 2025 en hausse nette à 2,25 %
- Frais modernisés : 0 % versement, 0 % arbitrage
- Élargissement progressif vers ETF et SCPI
- Assureur AXA France Vie de premier rang
−Ce qui coince
- Fonds Carrefour Avenir reste structurellement médiocre
- Migration parfois confuse pour les anciens clients
- Offre d’UC encore limitée selon ancienneté du contrat
- Pas de gestion pilotée historique sur les vieux contrats
Pour rediriger vos versements vers un contrat conçu pour 2026.
- Vos coordonnées suffisent, un conseiller vous rappelle
- Un point sur vos frais, vos supports et vos objectifs
- Gratuit, sans versement ni engagement
Mise en relation avec un partenaire, signalée conformément à notre charte.
Carrefour Horizons n’est plus un produit en soi : c’est un Lucya by AXA en transition, avec une partie de ses caractéristiques d’origine et une grille modernisée. Conserver le contrat fait sens pour l’antériorité fiscale, mais y concentrer tous ses versements futurs reste sous-optimal tant que la migration n’est pas pleinement comparable aux meilleures offres digitales. À garder pour l’ancienneté ; à compléter par un contrat plus performant pour les versements neufs.
Faites relire votre situation par un conseiller, gratuitement
Frais, fonds en euros, transfert : faites le point sur votre contrat. Sans engagement, aucune souscription en ligne.
Questions fréquentes
Carrefour Horizons existe-t-il encore en 2026 ?
Plus sous ce nom commercial. Le contrat est fermé à la souscription depuis décembre 2019, et le portefeuille a été cédé par Carrefour Banque à Lucya en avril 2025. Les contrats portent désormais l’appellation Lucya by AXA 1. L’assureur reste AXA France Vie, le distributeur change. Pour les anciens titulaires, le numéro de contrat est inchangé et l’antériorité fiscale conservée. Carrefour Banque n’intervient plus dans la gestion de ces contrats, hors période transitoire d’accès à l’ancien espace client.
Comment savoir si mon contrat a été transféré à Lucya ?
Lucya a envoyé un courrier à chaque titulaire courant 2025, indiquant le changement d’interlocuteur et les modalités d’accès au nouvel espace client. Si vous n’avez pas reçu cette information, contactez Lucya directement au 01 44 76 87 60. La transition peut concerner trois contrats distincts : Carrefour Horizons, Carrefour Avenir et Carrefour Perspectives DSK. La publication au BODACC d’avril 2025 confirme officiellement la cession à toute personne souhaitant vérifier l’authenticité du transfert.
Quel rendement attendre du fonds en euros en 2026 ?
Le taux 2025 s’est établi à 2,25 % net, en hausse nette par rapport aux 1,70 % de 2023 et 2024. Pour 2026, AXA publiera le taux servi en janvier 2027. La tendance générale du marché des fonds en euros reste à la hausse, portée par la remontée des taux obligataires. Un rendement compris entre 2,30 % et 2,80 % paraît plausible, sachant que les épargnants Lucya by AXA versant au moins 10 000 € avec 45 % en unités de compte peuvent obtenir un bonus pouvant atteindre 1,85 % supplémentaire en 2026 et 2027.
Faut-il garder son contrat ou racheter totalement ?
La règle dépend de l’âge du contrat. Au-delà de huit ans, le rachat total est rarement pertinent : on perd une antériorité fiscale qui ne se reconstitue qu’avec le temps. Avant huit ans et avec peu d’encours, racheter pour réinvestir sur un meilleur contrat fait sens si l’écart de performance attendu dépasse la fiscalité immédiate. Dans tous les cas, ouvrir un nouveau contrat plus performant en parallèle (sans toucher au Carrefour migré) reste l’arbitrage le plus simple et le moins risqué fiscalement.
Mon antériorité fiscale est-elle bien préservée après le transfert ?
Oui, sans ambiguïté. La cession a été réalisée dans le cadre de la loi PACTE de 2019, qui permet le transfert d’un contrat au sein du même assureur sans rupture fiscale. La date d’ouverture historique de votre Carrefour Horizons reste celle prise en compte pour le calcul des huit ans, des abattements et des prélèvements en cas de rachat. C’est l’un des rares aspects de cette opération qui ne change strictement rien pour vous, et c’est le plus important sur le plan patrimonial.